保險的價值：從經濟學角度理解風險轉移與安全邊際

保險是否值得投資？許多人在繳納保費後未曾使用，常感到金錢被浪費。然而，從經濟學的風險管理角度來看，這實際上是一種明智的風險防範策略。根據經濟學風險控制理論，我們可以透過四種方式處理風險：風險規避、損失控制、風險轉移和風險自留。風險規避是最消極的方法，雖然避免了風險，但也放棄了潛在收益。損失控制則是制定計畫降低損失可能性，包括事前、即時和事後三個階段的控制措施。風險轉移是透過契約將風險轉移給他人承擔，主要形式包括合約轉移和保險轉移。而風險自留則是自行承擔風險，適用於低損失風險情境。對於普通人而言，除了做好風險規避外，對無法迴避的風險，應透過風險控制確保其在我們的安全邊際內。安全邊際代表我們能承受的最大損失。在安全邊際內，我們可以承擔風險以獲取更大收益；但在安全邊際外，特別是面對可能超出我們經濟能力的風險時，風險轉移是最有效的方法。以醫療風險為例，富裕家庭如前澳門首富何鴻燊可以輕鬆支付高達57億台幣的醫療費用，但對普通家庭而言，這筆費用將是難以承受的負擔。透過購買醫療和意外保險，我們能在遭受人身傷害時獲得足夠的經濟支持，確保生活品質不受嚴重影響。許多人認為每年繳納保費卻未使用是一種浪費，但這正是風險規避的意義所在。未使用保險意味著厄運未降臨，這本身就是值得慶幸的事。同時，繳納保費後的心安感也是無價的，因為我們已為可能的風險做好準備。保險公司收取的利潤並非「割韭菜」，而是因為他們替我們承擔了風險。高收益來自承擔的高風險，保險公司替我們轉移風險，收取合理利潤是公平的交易。