銀行放款比創6年新高　房貸市場二大衝擊浮現

好房網News記者王震濂／台北報導 中央銀行將於2026年9月17日召開第3季理監事會議。受主計總處公布8月消費者物價指數（CPI）年增率2.04%突破警戒線、服務類通膨達2.47%及國際通膨推力影響，金融圈評估央行調升半碼（0.125個百分點）至2.125%機率顯著升溫。此外，金管會統計7月底本國銀行放款餘額衝上48.8兆元，國銀存放比攀至72.96%創近6年新高，市場資金偏緊已推升實際借貸成本，成為七都熱門行政區購屋族，不得不得密切關注的金融風險。 目前國內申貸市場出現什麼狀況？ 以8月中旬以來的多家金控法說會觀察，多家金控高層不約而同都談及目前市場資金偏緊現象，銀行業者私下表示，已陸續調整存款與放款利率。大型民營金控業者不諱言，台灣央行雖然還沒動作，但市場利率已經往上走。 央行重貼現率2024年3月升息半碼至2%，迄今已「連九凍」維持於2%。（銀行示意圖）圖／台灣房屋提供 中信金總經理高麗雪曾表示針對目前放款狀況，提及2026年光上半年放款增額，已經超越去年全年，若是包括房貸、外幣放款、企業放款與個人信貸等項目，金額恐怕已經來到新台幣5000億元，而這個數字，已超越去年全年增量4000億元，創下中信銀紀錄以來最大量。 不僅如此，觀察金管會統計，全體本國銀行7月底放款餘額達48.8兆元，月增1兆399億元，增額創史上單月新高，放款餘額年增12.01%，高於同期存款餘額年增9.6%，顯示放款成長速度高於存款，推升國銀7月底存放比至72.96%，創下近6年新高。 面對金融圈預期央行升息半碼與資金緊縮現況，網路地產王總經理陳韻如指出，對房貸市場的實質衝擊，可歸納為二大面向： ●購屋負擔增加：若基準利率調升0.125個百分點，千萬房貸以30年期計算，每年利息支出將增加約數萬元，直接加重買方支付數量。 ●申貸門檻提高：國銀存放比攀升至72.96%，加上《銀行法》第72條之2天花板限制，可預想銀行審核房貸條件，將更加嚴苛，審算與核貸時間拉長。 除了升息與否，被視為史上最嚴的第7波選擇性信用管制即將屆滿2年，雖然央行關注的重要指標、不動產貸款集中度下探逾20年低點，這讓房市管制是否有機會鬆綁備受矚目，不過學者專家認為，即便鬆綁，幅度也相當有限。 馨傳不動產智庫執行長何世昌就點出，即便9月17日央行調整了房市管制，以之前多個會議中，央行官員的說法觀察，儘管央行沒有明說，房價仍處高檔的情況下，推測僅會是小幅度放寬，想要進一步加速央行鬆綁，恐怕就得如同央行提及的，如果建商合理降價，促使房價持續修正。 至於申貸族與置產者，陳韻如提醒，這時候務實應對策略，就該面對升息預期與資金緊縮現況，實際的做法，包括在簽訂合約時必須加入「貸款不成之退回條款」或延長交屋撥款期、預留至少半碼至一碼的升息緩衝空間等等，防範銀行因放款水位滿載而延遲撥款。 在最後一季金融環境趨緊的轉折點上，陳韻如點出，拉長資金籌備期、保持資產流動性，尤其精算升息後的各項財務風險，才是當前房市博弈中的避險關鍵。 ●常見問題FAQ Q:央行若於9月升息半碼，對正在申請房貸的首購族有何影響？ A:升息半碼（0.125%）將使房貸年利率同步調高，增加每月利息負擔；同時因國銀存放比高企，銀行審查拉長且放款條件趨嚴，建議申貸族需準備更充裕的自備款與成數緩衝空間。 Q:不動產貸款集中度降至20年新低，房市管制會大舉鬆綁嗎？ A:專家評估鬆綁機率極低。雖然7月集中度降至34.44%，但因整體房價仍處高檔，央行即便調整政策也僅會進行微幅局部優化，不會出現大幅放寬或景氣反轉現象。 Q:在銀行資金偏緊的環境下，交屋申貸應注意哪些事項？ A:應提早2至3個月向多家銀行詢價與送審，並在買賣合約中註明撥款期限彈性條款；同時算足升息後的負擔能力，避免因銀行核貸成數不足或利率上浮而產生違約風險。