（磐石觀點）氣候風險，比你想像的還近 ——從暴雨談企業BCP與洪水保險佈局

2026年6月25日清晨，台北市內湖區遭逢20年來最嚴重的都市洪水，同步發生山坡地土石沖刷與金瑞治水園區溢頂危機。造成此次災情的颱風「米克拉」，甚至未曾登陸台灣，便在台灣各縣市製造了這場罕見複合型天災。 磐石保險經紀有限公司對此提出嚴正警示：這不是單純的天氣事件，而是一份遲到已久的企業風險通知書。 ■ 淹水加土石流：罕見複合災害的警示意義 據中央氣象署統計，6月25日台北市時雨量突破100毫米，超過台北市排水系統設計容受力（78.8毫米/小時）約兩成以上。更值得警惕的是同步發生的土石流風險：內湖多處山坡地在強降雨中出現大量泥水沖刷，金瑞治水園區出現溢頂危機，台北市政府啟動二級應變中心，多處居民接獲疏散通知。 在極端氣候面前再度浮現，此次實際降雨強度已超過現行排水系統設計容量一成至三成，且排水系統升級速度長期跟不上極端氣候加速與都市開發擴張的步伐。事實上，這次氣候複合災害的影響範圍遠不止台北。同一波強降雨中，屏東縣單日累積雨量突破500毫米，高雄、台南多處道路中斷；基隆、新北山區亦同步出現坡地滑動與道路坍方通報。從北到南，從都會到山區，這場災害清楚說明了一件事：台灣沒有任何縣市、任何產業、任何地點，可以在極端氣候面前宣稱自己置身事外。對企業主而言，「我不在災區」從來就不是風險管理的答案。 ■ 磐石揭示三大保險盲點：多數企業並未真正投保水災 磐石保經指出，台灣企業在洪水風險的保障設計上，普遍存在三大結構性盲點。 首先，買了火險就以為有保到水災是最常見的誤解。商業火災保險（一般版）並不承保颱風或洪水損失；企業必須投保商業火災綜合保險，或另行附加「颱風及洪水保險附加條款」，方能獲得保障。兩者一字之差，保障內容卻有天壤之別，許多企業在出險後才知道根本不在理賠範圍內。 其次，颱風來了再加保的心態已不合時宜。當氣象署發布颱風警報或豪雨特報時，保險公司即暫停受理相關附加投保。這次造成台北重大災情的，正是一個沒有登陸台灣的輕颱。等警報響了才想到保險，大門早已關閉。 第三，也是最被低估的盲點：企業只保了財物損失，卻忽略了真正致命的「營業中斷損失」。洪水造成工廠停工一週的損失，往往是設備損失的十倍；倉儲業者三天無法出貨，可能讓最重要的客戶永遠轉單。而台灣企業的營業中斷保險（BI）投保率仍極低，洪水卻正是BI最典型的觸發場景。 ■ 磐石保經提供全面服務 有鑑於此，磐石保經正式對企業客戶提出洪水風險健診呼籲，建議優先確認四項關鍵： 一、廠區或門市是否位於歷史淹水或土石流潛勢區域； 二、現有保單是否真正涵蓋水災條款； 三、保額是否以重置成本而非帳面折舊價值計算； 四、是否已備有營業中斷保險作為業務復原的財務緩衝。 氣候風險的管理責任，已不再只是政府或工程師的課題，而是每一位企業主的商業決策。磐石的角色，是協助客戶在災害發生之前，把保障缺口找出來補好；在災害發生之後，以保經公司的專業立場介入理賠，確保客戶獲得應有的足額賠付——而不是在條款解讀上被動接受保險公司的第一個答案。 現在只有一個問題需要回答： 如果你的廠區明天淹水，你的損失有多少比例是有保障的？ 這個問題的答案，決定了您的企業是否真的準備好了面對「比你想像還近」的氣候風險時代。 相關問題請洽磐石保經，您企業風險管理的最佳夥伴。   ＊邀請您下載《鉅聞天下新聞網》App，點我下載 App，或 加入Line 好友，每天為您推薦有價值的好新聞。