50歲後才醒悟太遲？專家警告：退休所得替代率未達100%恐難維持生活尊嚴

根據勞保局最新統計，目前正在請領勞保月退的200多萬名退休勞工當中，超過六成每月領取金額不到新台幣2萬元，僅約5%的人月領達3萬至4萬元，能領到4萬以上者更是鳳毛麟角，全台僅約2200人。這些數字揭示了一個殘酷現實：多數人的退休金遠不足以支撐有品質的晚年生活。理財專欄作家畢德歐夫在新書《一個普通人如何守住財富與人生》中指出，50歲世代正面臨退休規劃的「最後警鐘」。他認為，退休後的所得替代率應以100%為目標，這並非遙不可及的高標準，而是維持中產生活水準的「基礎安全線」。畢德歐夫分析，多數人步入50歲後才開始認真思考退休金問題，此時往往面臨雙重壓力：工作收入觸及天花板甚至遭遇中年失業危機，同時體力與健康也開始走下坡。許多長輩熱衷計算勞保該一次領還是月領，卻忽略了一個關鍵事實——無論月領1萬8或2萬元，在物價持續攀升的時代，差距已微乎其微，都不足以應付基本開銷。他以具體數字說明所得替代率的缺口：若在職月收入為5萬元，勞保月退僅能領到2萬元，所得替代率僅40%，每月缺口達3萬元。以一年36萬元的資金需求、年化報酬率5%保守估算，退休時至少需要累積720萬元的投資部位。若在職收入為7萬元、勞保月領3萬元，則每月缺口擴大至4萬元，帳戶至少需備妥960萬元。面對這些看似沉重的數字，畢德歐夫強調提早布局的重要性。他特別警告，千萬不要等到65歲領到退休金後才一股腦投入股市，因為退休後已失去每月穩定現金流的保障，一旦遭遇市場連續回檔，對年長者的心理承受力將是極大考驗。他引用投資界的經典名言：「最佳的投資時機是10年前，次佳的時機就是現在。」對於有人主張將預期投報率從5%拉高到10%以減少所需本金，畢德歐夫持保留態度。他引述高盛在2024年第四季發布的報告指出，標普500指數未來10年的年化平均報酬率可能僅有3%，過去10年的驚人漲幅終將面臨均值回歸。雖然市場對此看法不一，但過度樂觀地期待未來20年都能複製近年的高報酬，恐怕只會讓人在退休時大