年末保單大健檢！專家教你依人生階段聰明規劃保障

歲末年終正是檢視保障的好時機，壽險業者提醒民眾趁此機會盤點自身及家人的保單，確認保障內容是否仍符合現階段與未來的需求。無論是剛進入職場的社會新鮮人、肩負家庭重擔的中堅世代，或是即將步入退休生活的熟齡族群，都應依據不同人生階段的風險特性，適時調整保險配置。壽險業者也建議善用「333原則」，將收入或年終獎金的三分之一投入保障規劃，並針對3大族群提出保單檢視重點。首先，小資族可運用的保障預算相對有限，建議採取「先求廣、再求深」的策略，優先建構基本保障範圍來轉嫁風險。例如可選擇涵蓋範圍較廣的重大傷病險，保障項目包含癌症等超過300項重大傷病、常見心血管疾病，以及慢性腎衰竭、器官移植等特定重大傷病。透過整筆給付的方式，可即時支應高額治療費用，或填補因病無法工作所造成的收入缺口，有效降低突發風險對日常生活的衝擊。其次，台灣有超過八成家庭屬於上有父母、下有子女的三明治族型態，這類族群多為家中主要經濟支柱，一旦遭遇重大疾病，即便現今醫療科技日益進步，仍可能面臨龐大的醫療與長期照護費用。專家建議，三明治族的保障配置應與時俱進，可選擇兼具癌症保障與保費返還機制的防癌險，讓癌症治療無需等待，生活也不因罹病而中斷。若在保障期間內持續健康且未曾罹患重度癌症，還有機會領回已繳保費靈活運用，同時兼顧保障需求與財務彈性。最後，根據衛福部統計資料顯示，癌症發生率隨年齡攀升，約有83%的癌症病例集中在50歲以上族群，其中又以60至79歲年齡層的發生人數增加最為顯著。因此，退休準備族在積極累積退休資產的同時，更應提早為老後可能面臨的醫療需求做好充分準備。建議可選擇兼顧癌症保障與資產規劃功能的保險商品，若不幸罹患重度癌症，可提前獲得一筆保險給付，作為治療與照護的經濟後盾，讓退休生活更加安心無虞。