彭金隆：長期保險商品將朝「可調費機制」設計 保障不變但保證條件可調整

金管會主委彭金隆於中秋記者會中表示，未來新的長期保險商品將朝「去長期保證化」設計，但強調這並非「去長期保障化」。這項政策旨在建立更公平的市場機制，讓保險商品能夠根據實際風險因素進行合理調整。彭金隆解釋，銀行最長只提供3年定期存款，而保險契約卻常常保障20至30年。在缺乏明確數據和充足資本的情況下，長期保證保險費率既不科學也不符合風險管理原則。未來死亡率、罹病率和費用率等風險因子可能產生結構性變化，若業者僅基於市場競爭提供長期保證，將威脅其經營可持續性。所謂「去長期保證化」是指在新商品設計中可能設定「可調費期間」，例如每5年或10年檢視條件，評估是否需要調整保費。彭金隆特別強調，這種調整機制不僅可能調漲費用，也可能因死亡率下降而調降費用，目的是建立一個公平對待市場的機制。金管會保險局副局長蔡火炎補充說明，壽險保單多為長年期設計，內含固定預定利率保證，但利率會隨經濟狀況變動，可能超出業者原先設算情境。因此金管會已請保發中心研究在商品設計和保單條款上，是否可事先約定保額或保費的調整機制。保險局進一步說明，終身壽險、年金險等長期保單若要調整費用，契約必須明確說明啟動條件和調整幅度。現行僅少數長期健康險有此設計。至於一年期醫療險，若條款提到續保時依報主管機關費率辦理，則意味著費率可調整而非保證不變。