勞退新制退休金領取攻略：一次領回或月領，哪種方式更划算？

勞退新制自2005年實施至今已邁入第20年，許多勞工仍對勞退與勞保的差異感到困惑，甚至擔心資金會破產。實際上，勞退新制採強制儲蓄制度，資金獨立運作，不僅保本，還具備投資收益與節稅優勢。隨著越來越多人進入退休階段，勞工面臨「一次領回」或「按月領取」的選擇，不同方式涉及總金額、稅賦與風險等多方面考量。捷安達保經董事長吳鴻麟分享自身經驗：「去年我將勞退新制累積的退休金整筆領回，總金額超過500萬元。若選擇年金方式，每月約能領2.1萬元。雖然整筆領回需繳納20多萬元的稅，但過去堅持自提的決定非常值得。」吳鴻麟在勞退新制實施後，投保薪資即為最高級距15萬元，除雇主提撥6%外，他也自提6%，每月總提撥金額達18,000元。即使已領取退休金，他仍繼續提撥，以累積更多退休資金。勞退新制與勞保的根本差異在於制度設計。勞保因少子化及老齡化問題，面臨繳費人數減少、領取人數增加的財務壓力。而勞退的「勞工退休金個人專戶」則是將雇主提撥的薪資6%、勞工自提部分及投資收益相加，屬於個人帳戶，不存在破產問題。勞工可選擇一次領回或按月領取，若選擇月領，最多可領至平均餘命（目前為23年，即83歲）。究竟是月領好還是一次領好？專家意見不一，但多數認為個人投資能力是關鍵。勞保局統計顯示，超過九成勞工選擇一次領回，但這未必代表他們都具備優於勞退基金的投資能力。對投資經驗不足的民眾，月領可能是較佳選擇。月領期間，未領取的退休金仍會繼續參與市場投資並分配收益，且每三年會重新調整月退休金金額，同時享有最低保證收益保障。從數字比較，選擇月領的總金額通常會高於一次領取。根據勞保局試算，若60歲時一次領取100萬元，按最低保證收益率1.1473%計算，月領4,117元，23年總計可領超過113萬元。若以勞退新制基金過去10年平均績效5.91%計算，23年總計可領超過179萬元，月領6,512元。簡言之，只要投報率超過1.1473%，月領總金額就會比一次領多。月領還具有節稅優勢。專精企管顧問總經理葉崇琦舉例，一位30歲開始工